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长期存款退潮 普通人还有什么选择热点解读
据农商网于2025年11月28日 22时30分59秒发现，长期存款退潮 普通人还有什么选择热点，近期，银行业掀起了一场长期存款退潮。工、农、中、建、交、邮储六大国有银行集体下架五年期大额存单，梅州客商银行、网商银行等7家民营银行也纷纷跟进，下架了长期定存。曾经被储户视为稳健理财压舱石的五年期存单，为何突然被银行集体抛弃？
长期定期存款我们年轻人可能不怎么喜欢，但是就我所知，现在很多中老年人比较担心风险，所以更倾向于到银行存三年五年的定期存款。以往银行都有大额定存，现在到底发生了什么呢？
让我们先来讲讲银行发生了什么。
银行的核心盈利模式始终是低息吸储、高息放贷的存贷利差，但如今这套逻辑已难以为继。最关键的一点是，当前市场上优质高收益的投资项目大幅减少，连最知道怎么投资、怎么放贷的银行，都找不到能超过年化3%的安全稳定的投资渠道，普通人想要通过低风险方式获取可观收益就更不现实了。
以前都是银行求着储户存款，现在银行反而不太愿意你来存钱了（你存的钱就是银行的负债），这不仅意味着银行吸纳的储蓄逐渐变成了沉重累赘，更标志着无风险套利的时代彻底终结。
与此同时，银行的业务重心正在悄然转向，现在的它们早已不那么欢迎存款，反而迫切地想把钱贷出去。
这几年相信不少人都有过被银行贷款推销电话打扰的经历，这背后正是银行贷款放不出去的现实困境。
过去多年，房地产行业一直是银行贷款业务的核心支柱，房贷丰厚的收益让银行根本不屑于花费精力推广对个人的消费贷款。但随着房地产市场调整，这条高收益赛道逐渐收窄，银行失去了最主要的盈利来源，只能主动出击寻找新的贷款需求。
再从更深层的背后逻辑讲，这也是银行方面认为之后的利率还会降，未来五年利率大概率会持续下行，现在以放出大额定期存单，相当于是以高利率锁定长期负债，对银行而言无异于主动承担未来的亏损风险。
还有是“资产荒”的问题已经非常严重，市场上的资金多到溢出，但钱都流向不缺钱的人，不缺钱的企业和个体根本不需要借贷，剩下的潜在借款主体可能违约风险也大，银行宁可放缓规模增长，也不愿再吸纳更多高成本存款。
大额存单的高利率原本就给银行带来了沉重的负债压力，如今贷款端收益下滑、投放困难，这种压力更是雪上加霜。
国家金融监管总局数据显示，2025年三季度民营银行净息差环比下降0.08个百分点，整个银行行业都面临息差收窄的严峻挑战。
长期以来，五年期存单作为吸引储户的核心产品，利率始终是比三年期一年期的存款高，而当前实体经济复苏节奏放缓，市场活跃度不足，大家都想躺着吃利息而不是去投资大量资金沉淀在长期存款中无法流动。
这些“沉睡”的资金不仅难以转化为推动生产、就业的有效动力，反而让银行陷入高成本吸储却低效率放贷的困境，从宏观来看，这相当于经济循环中出现了资金空转的内耗，显然不符合整体发展逻辑。
取消高息长期存单、引导利率下行，本质也是推动普通民众的储蓄资金主动流向市场。
但资金总要有去处，老百姓不买大额存单后，大多把钱投向了银行系理财产品。我们可以翻翻这些理财产品的投资季报，会发现其中很大比例都配置了同业存单和同业存款。
所谓同业存单、同业存款，本质就是资金从储户手中转到理财产品后，又重新流回了银行体系（同业存单就是银行之间互相的借款）。有意思是，理财产品是储户自主挑选的，早已不再承诺保本保息，全程遵循着自主决策、自担风险的原则，这与过去安稳的定期存款形成了鲜明对比。
对于普通人而言，没有了定期存单，我们还可以应对呢？
首先是降低存款的收益预期，利率之后可能还会降接受未来理财收益逐渐趋近于0%的现实，手里持有现金的话，购买力缩水几乎是注定的结果。
如果你确实还想存定期存款，那就赶紧去还没取消定期的银行存款，或者买长期国债。尽快锁定长期收益，过两年回头看，这很可能就是后续多年的利率高点。
当然我们还可以尝试红利基金或者分红类股票，或者定投固收类或者债券类基金以替代大额定期存单。，既然银行存款利率持续走低，也可以投资银行股或者公用事业股票等追求分红收益，这类资产的股息率相比于定期存款可以说可观，但股市有风险，必须做好承受本金波动的心理准备。
需要我特别提醒的是，现在五年期国债利率1.7%，当前银行五年期存款利率普遍仅在2%左右，所以我们无风险的最高收益率一般不能超过2%。那么任何承诺“保本”且收益超过3%的产品都值得格外留心，背后大概率隐藏着超出预期的风险。
网友看法
1、网友喵喵喵：存银行的本质不是利息，是保本 买保险的本质不是收益，是保障 买房子的本质不是翻翻，是居住
2、网友jcxia：近期，银行业掀起了一场长期存款退潮，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行纷纷下架五年期大额存单，梅州客商银行、网商银行等7家民营银行也跟进，停止销售长期定存。这一变化引发市场广泛关注，曾被储户视为稳健理财“压舱石”的五年期存单为何突然被银行集体抛弃？其原因主要有以下几点。 首先，央行货币政策的调整带来利率环境变化。为了应对经济增长放缓和通胀压力，央行可能会采取宽松或灵活的货币政策，导致市场利率波动。银行在利率变化时，调整存款产品结构，减少高成本的长期负债，以优化资金成本。 其次，银行面临资金流动性管理的压力。长期存款锁定资金，可能影响银行的流动性调度。为了保持资金的弹性和应对市场变化，银行选择下架部分长期存单，鼓励短期存款。 再次，监管政策的变化也起到推动作用。近年来，监管部门加强了对银行资产负债结构的管理，限制长端负债比重，促使银行调整存款结构，减少对长端存款的依赖。 最后，市场需求的变化也影响产品策略。随着投资渠道多元化和理财产品的丰富，储户偏好逐渐转向更灵活、收益多样的资产配置，银行也相应调整产品布局。 综上所述，银行集体下架五年期存单，是多重因素共同作用的结果，旨在优化资金结构、应对宏观政策变化，同时满足市场需求的调整。
3、网友魔法清风WF：照这样下去，去银行存款收取保管利息也是早晚的事情
4、网友赞颂传扬正能量：民营银行如梅州客商银行、网商银行等纷纷下架长期定存的原因可以归结为以下几点： 1. 净息差压力：随着贷款利率下降，银行资产端收益减少，而存款竞争激烈，负债成本居高不下。这导致银行净息差缩小，特别是中小银行面临更大压力。 2. 资金成本问题：为了避免亏本，银行需要降低高成本的长期存款产品。五年期定存利率较高，银行盈利能力受到挑战。 3. 市场竞争：中小银行在揽储能力和品牌信任度上相对较弱，通过高息长期存款吸引客户的模式难以持续。 4. 政策影响：存款利率市场化调整机制使得中小银行在利率定价上处于劣势，进一步限制了其提供高息长期存款的能力。 这些因素共同作用，推动银行调整存款产品结构，减少长期限高成本存款，以应对当前经济环境的挑战。储户需要寻找其他投资渠道，如理财、债券等，以优化资金配置。
5、网友白色银狐：近些年钱是非常难赚，这是其一，其次，很多人觉得存在银行的钱好像不是自己的钱一样，大家都知道这个意思吧？
6、网友心静静淌：把钱取出来放家里你看他们急不急[打脸]
7、网友运筹帷幄原野YUm：a股无疑是最好的选择
8、网友老徐杂谈：有钱存都不错了，管他利息多少。[捂脸]
9、网友安全回家：长期存款退潮，普通人的理财“新饭碗”在哪？
10、网友甄凯玉：普通人理财可考虑增额终身寿险、国债等稳健型产品，适当配置黄金等避险资产。
11、网友暖之爱书写：希望银行别跑路就行
12、网友驽马十驾：将来会不会把钱放银行不但没有利息反而要付费？
13、网友宅男去旅行：我宁愿存在余额宝
14、网友有趣的海风yFd：普通人哪里有存钱里。
15、网友风里带甜呀：现在存钱利息越来越少，但是放银行还是安全[比心]
16、网友风里带甜呀：[比心]
17、网友昕光璀璨：历史告诉我们，当内部经济压力无法化解的时候，对外战争是唯一的出路。
