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银行为什么越来越不愿意收储了热点解读

据农商网于2026年01月10日 22时30分44秒发现
，
银行为什么越来越不愿意收储了热点
，
【本文仅在今日头条发布
，
谢绝转载】

凌清源｜中科院知产硕士

近期沪指16连阳、站上4100点的新闻刷屏网络
，
不少股民甚至在讨论要不要辞职炒股
。
然而
，
习惯了稳稳的幸福的朋友可能正面临前所未有的资产荒
，
从定期存款到大额存单
，
利率越来越低
。
据时代财经报道
，
云南腾冲农商行一纸公告将3个月期大额存单利率下调至0.95%
，
直接击穿了1%利率的心理防线
。


图片源自网络（时代财经拍摄）

越来越低的存款利率

根据时代财经统计
，
2026年伊始
，
已有超过30家商业银行密集发布大额存单公告
，
但往年开门红期间的揽储大战并未如期上演
，
取而代之的是收益率的全面回撤
。
不仅国有大行将三年期大额存单利率压降至1.5%左右区间
，
就连过往依赖高息揽储的中小银行与民营银行也开始大幅收缩战线
。
广东龙川农商行的一年期大额存单利率仅为1.3%
，
安徽石台农商行与淮北农商行的三个月期产品更是直接报价1%
。
更为激进的信号来自云南腾冲农商行
，
其发布的2026年首期大额存单
，
三个月期限利率已跌至0.95%
。


与此同时
，
作为锁定收益的五年期大额存单
，
在绝大多数银行的货架上已近乎绝迹
。
这表明
，
银行体系对于长期高成本负债的风险偏好已降至冰点
。


银行为什么越来越不愿意收储了？

商业银行对存款态度的转变
，
原因来自收入和支出两方面
。


从支出来看
，
存量资金的规模效应已从护城河转化为沉重的利息包袱
。
据华泰证券测算
，
2026年1年期以上的存款产品将迎来高达50万亿元的定期存款到期潮
。
对于大型商业银行而言
，
这是一个惊人的成本黑洞
。
以一家存款规模为30万亿元的大型国有银行为例
，
即便将平均付息率控制在1.5%的极低水平
，
其每年需刚性支出的利息成本仍高达4500亿元
，
意味着该行每天开门营业
，
仅利息支出一项便需承担约12.3亿元的成本
。
在息差不断收窄的当下
，
这种刚性兑付的成本压力迫使银行必须主动控制存款规模的增长速度
，
尤其需要剔除高成本的协议存款和大额存单
。


从收入来看
，
银行有钱贷不出的资产荒更为严峻
。
传统信贷投放的两大引擎
，
房地产与基建投资增速放缓
，
使得银行缺乏足以覆盖资金成本的优质放贷项目
。
特别是在房地产领域
，
信贷投放的风险收益比已经发生了逆转
。
在当前的司法实践中
，
一旦房地产项目出现烂尾或企业破产
，
银行的债权保全将变得异常困难
。


依据《企业破产法》及相关司法解释对债权清偿顺序的规定
，
扣除破产费用和共益债之后
，
首先保障购房者保交楼的超级优先权
，
紧随其后的是建筑工程款及工人工资
。
当上述优先债权清偿完毕后
，
留给银行抵押权的资产残值往往所剩无几
。


因此
，
在缺乏安全且高收益资产承接资金的背景下
，
银行若继续高息揽储
，
无异于主动亏损
。


低利率环境下的资产配置

面对银行存款利率的持续下探
，
居民的资产配置逻辑需要更新
。


部分人可能会被个别小银行逆势上调的利率所吸引
，
但这类高息揽储往往暗藏风险
。


这里可以参考硅谷银行事件的教训
。
这家美国的明星银行倒闭前的行为和现在部分小银行的高息揽储行为如出一辙
。
当时硅谷银行逆周期高息揽储
，
1年期存款利率一度达到4.5%
，
而同时期美国大型银行的利率仅2%左右
。
为了覆盖高息带来的成本
，
硅谷银行把吸收来的巨额存款
，
大量投向了抵押贷款支持证券
。
但最后这些投资最后亏损了几百亿美元
，
银行最后也倒闭了
。


以史为鉴
，
中小银行在利率下行周期逆势加息
，
意味着其必须通过高风险的投资项目或放宽信用资质来博取高收益
，
而这极易导致坏账的产生
，
为了微薄的利息而承担本金风险并非明智之举
。


从国际视角来看
，
不管是日本、美国
，
还是欧洲
，
只要进入长期低利率时代
，
优质资产的价格都会呈现上涨趋势
。
当下A股市场近期的强势表现
，
很大程度上就是货币流动性所导致的
。


日本在经济泡沫破裂后
，
长期维持低利率甚至负利率
，
原本沉寂的股市逐步回暖
，
至2025年日经指数已经突破了50000点
。
再看美国
，
2008年金融危机以来
，
美联储长期维持低利率
，
标普500指数从2009年的不到800点
，
涨到了如今的近7000点
，
涨了近10倍
。


逻辑也很简单
，
在低利率下
，
银行存款这样的无风险收益变得很低
，
大量资金会从银行账户里跑出来
，
寻找能跑赢通胀的资产
，
优质股票的价格自然水涨船高
。
从投资角度而言
，
跟着大趋势走
，
显然比硬扛低利率更靠谱
。


不过会选择大额存单的客户更多的考量是在无风险条件下的确定性收益
，
而绝大部分股票显然给不了这种安全感
。
这里给出两种风险较低参与资本市场的方案
。
一种是抛开股票涨跌的价差
，
瞄准股息收益；另一种则是购入ETF指数基金
，
获取市场收益
。


当然
，
不管是股息还是ETF都不是大额存单这样的无风险投资
。
但在资本市场逐渐取代银行储蓄
，
成为承接货币蓄水池的当下
，
想要获得跑赢通胀的收益
，
学会与风险共存是必修课
。


（声明：
本文仅为个人观点
，
不构成任何投资建议）

网友看法

1、网友余忘的快乐日常：
要化债必然降息
，
化债必然有人买单的
，
不然后期降息的损失银行怎么可能承担
，
市场永远惩罚爱存钱的人[捂脸][鼓掌]

2、网友南京庆哥：
的确如此
，
相比于储蓄
，
银行更热衷于卖理财产品
，
储户亦是
。
[招财进宝][红包]

3、网友海岛大叔在路上：
要化债必然降息
，
化债必然有人买单的
，
不然后期降息的损失银行怎么可能承担
，
市场永远惩罚爱存钱的人[捂脸]

4、网友一二三1990：
本质是实体经济环境不好
。
 回报率低
。
 放贷率低
。


5、网友灵敏海风Ujp：
收了储贷不出去
，
全砸手里
，
还要给利息

6、网友邵阳玉麒麟：
我缺钱想贷点钱做生意
，
银行死活不给贷
，
网贷利息高又不敢贷
。
[酷拽]

7、网友教授闲聊：
想让大家多消费
，
可消费多了吗？

8、网友阿么了了：
有他们吃苦的时候
。


9、网友观澜说史：
https://m.toutiao.com/is/Lc87NKOaPe0/